Persoonlijke lening
Over de persoonlijke lening
De correcte term is eigenlijk ‘lening op afbetaling’, maar persoonlijke lening wordt vaker gebruikt om dit soort leningen aan te duiden. Met een persoonlijke lening kan je diverse aankopen of projecten financieren. Dit kan bijvoorbeeld een dure hobby zijn, of de aankoop van een nieuwe keuken.
Er bestaan verschillende soorten persoonlijke leningen op afbetaling. Wanneer deze dient om een auto te kopen, dan moet je op zoek gaan naar een autolening. Gaat het om een verbouwing? Dan zal een renovatielening beter geschikt zijn. Zo kunnen we er zeker nog een aantal opnoemen.
Vaak zullen de rentevoeten ook lager zijn wanneer je kiest voor een persoonlijke lening waarvoor wel motivatie moet opgegeven worden.
Terugbetalingen
Via een persoonlijke lening kan je geld lenen die je vervolgens in maandelijks terugbetaald. Je maandelijkse terugbetaling omvat een gedeelte kapitaal, en een gedeelte kosten en interesten. De datum waarop de terugbetaling gebeurd ligt vast en kan je niet veranderen.
Bij een persoonlijke lening is een wederopname van het terugbetaalde kapitaal niet mogelijk. Afwijken van de contractvoorwaarden bij een persoonlijke lening is niet mogelijk.
Ook sneller terugbetalen kan niet, tenzij je daar een wederbeleggingsvergoeding voor betaald. Dit is een soort boete die wordt opgelegd wanneer je sneller dan verwacht de lening terugbetaald. Wil je meer flexibiliteit in terugbetalingen en heropnames van kapitaal? Dan kan je eventueel kijken naar een doorlopend krediet.
Looptijd en rente
De looptijd van een persoonlijke lening wordt op voorhand bepaald, samen met het bedrag van de terugbetalingen. De minimale looptijd zal echter altijd 1 jaar bedragen en de maximale looptijd is afhankelijk van het bedrag dat werd geleend:
- 24 maanden: 500 euro tot 2 500 euro
- 30 maanden: 2 501 euro tot 3 700 euro
- 36 maanden: 3 701 euro tot 5 600 euro
- 42 maanden: 5 601 euro tot 7 500 euro
- 48 maanden: 7 501 euro tot 10 000 euro
- 60 maanden: 10 001 euro tot 15 000 euro
- 84 maanden: 15 001 euro tot 20 000 euro
- 120 maanden: 20 001 euro tot 37 000 euro
- 240 maanden: meer dan 37 000 euro
Het blijft belangrijk om eerst na te gaan hoeveel je maandelijks kan terugbetalen. Voldoende financiële buffers overhouden is van groot belang. Zodoende kan je ook de ideale looptijd inschatten van je lening want dat zal invloed hebben op het bedrag dat je maandelijks zal aflossen.
Online leningen vergelijken en afsluiten
Elke lening aanvraag zal betekenen dat de kredietgever jouw financiele historie nagaat bij de CKP (Centrale voor Kredieten aan Particulieren). Deze houdt een lijst bij met alle leningen die verstrekt zijn. De lijst bestaat uit twee luiken:
- Een positief luik: waarop al je leningen vermeld staan;
- Een negatief luik: indien er wanbetalingen worden opgemerkt. Anders gezegd: als je je leningen niet afbetaald dan kom je op deze zogenaamde “zwarte lijst” terecht.
Goedkoopste persoonlijke lening vinden
Een persoonlijke lening betekend dat je geld kan lenen om voor eender welk doeleinde te gebruiken. Daarnaast bestaan er ook vormen van leningen waarvoor wel een doel moet worden opgegeven, maar dat zal vaker leiden tot een goedkopere persoonlijke lening. Denk bijvoorbeeld maar aan een autolening.
Net omwille van al die verschillende soorten leningen op afbetaling is het belangrijk om te starten met vergelijken van leningen. Alleen op die manier kan je te weten komen welke lening de goedkoopste is.
Om de goedkoopste lening te vinden moet je uitkijken naar het JKP en de looptijd van de lening. Het JKP is een percentage dat de jaarlijkse kost (inclusief rente) van een lening aanduidt. De looptijd heeft invloed op de maandelijkse aflossingen. Via online simulaties kan je deze goed op elkaar afstemmen en op zoek gaan naar leningen met de laagste rentevoeten.
| Aanbieder | Minimum | Maximum | Bestemming | JKP vanaf (*) | Simulatie |
|---|---|---|---|---|---|
 | € 500 | € 50.000 | Alle doeleinden | 5,50% | Gratis aanvraag |
| € 500 | € 25.000 | Alle doeleinden | 6,50% | Gratis aanvraag |
| € 500 | € 2.500 | Digitale apparaten | 2,40% | Gratis aanvraag |
| € 1.250 | € 20.000 | Alle doeleinden | 4,39% | Gratis aanvraag |
| € 1.250 | € 50.000 | Alle doeleinden | 4,71% | Gratis aanvraag |
| € 2.500 | € 50.000 | Alle doeleinden | 3,99% | Gratis aanvraag |
(*) Representatief Voorbeeld: Lening op Afbetaling van €50.000,00; Looptijd is 120 maanden. Aan een JKP van 4,50% betaalt u maandelijks €516,02. Het totaal terug te betalen bedrag is €61.922,40. Vraag voor een exacte berekening een offerte aan bij bovenstaande partijen.
Alternatieven op de persoonlijke lening
Voor kleine bedragen heb je misschien voldoende aan een kredietkaart. Een klassieke kredietkaart dien je eenmaal per maand terug te betalen. Je betaald dan geen interest, maar wel een jaarlijkse kaartbijdrage.
Het is ook mogelijk om betalingen te spreiden maar dan zullen er wel interesten worden aangerekend. We spreken hier dan ook over een doorlopend krediet die vergelijkbaar is met een geldreserve waar een kredietkaart aan verbonden is. Doorlopende kredieten zijn veel flexibeler, maar de interest ligt ook veel hoger. Ben je op zoek naar de goedkoopste lening? Dan start je je zoektocht het best eerst bij persoonlijke leningen.
Waarom een persoonlijke lening?
© Shutterstock – projecten financieren
Op vakantie gaan. Voor reizen bestaan er specifiek vakantieleningen. Je kan dus geld lenen om op vakantie te gaan. Zo’n lening dient om je toch een reis te gunnen wanneer je financiële toestand het op dit moment niet toelaat. Zodoende hou je extra cash geld over om die beschikbaar blijft tijdens je vakantie. De lening betaal je dan terug in maandelijkse schijven.
Huis- en tuin projecten. Een woning inrichten en onderhouden kost veel geld. Dat geld is soms niet direct ter beschikking. Je kan een persoonlijke lening gebruiken om je woning in te richten (nieuwe keuken, nieuwe slaapkamer, …) maar ook om een verbouwing te financieren. Specifiek voor verbouwingen bestaat er de renovatielening. Je doet er wel steeds goed aan om te controleren of je financieel en fiscaal niet voordeliger bent met een hypothecaire lening.
Aankoop van vervoersmiddelen. Met een autolening kan je de aankoop van een auto financieren, maar ook een motor, mobilhome, elektrische fiets of caravan. Ook een auto kan snel een grote hap uit het budget nemen waardoor een lening onvermijdelijk lijkt. Het JKP (Jaarlijkse Kostenpercentage) kan wel verschillen naarmate het om een nieuwe auto of tweedehandswagen gaat. Lees verder in deze rubriek over autoleningen.
Aankoop van digitale apparaten. Recent bestaat er ook een lening voor digitale apparaten. Hiermee kan je de aankoop financieren van een laptop, smartphone, Ipad, televisie en zelfs een fototoestel. Lees hier meer over: digitale leningen.
Speciale gebeurtenissen. Een huwelijk, de geboorte van een kind, een communie zijn allemaal speciale gebeurtenissen die duur kunnen uitvallen. Geld lenen om dit allemaal te financieren kan ook middels een persoonlijke lening op afbetaling. Zo kan je bijvoorbeeld de bruiloft van je dromen financieren, maar ook alle nodige babyspullen voorzien in afwachting op de geboorte van je kind.
Minder leuke gebeurtenissen kosten helaas ook geld: een begrafenis, een hospitalisatie, … ze moeten ook gefinancierd worden, ook al het niet zo’n fijne gebeurtenis. Een persoonlijke lening kan meehelpen om de last te spreiden.
Onvoorziene uitgaven. Voor onvoorziene uitgaven die toch groter uitvallen dan je ooit zou kunnen denken overweeg je best een persoonlijke lening bovenop een doorlopend krediet. Een doorlopend krediet is doorgaans zeer duur en dus niet geschikt om grotere uitgaven mee te financieren. Omwille van de dure rentevoet is het belangrijk dat deze immers binnen enkele maanden terugbetaald moet worden, maar met een persoonlijke lening kan je de betalingen langer spreiden in de tijd aan een voordeliger tarief.
Onvoorziene uitgaven kunnen vaak voorvallen en dan meestal op de slechtst mogelijke momenten: een herstellingskost aan de auto is snel een dure operatie, maar ook de herstelling (en/of vervanging) van een wasmachine, droogkast, ijskast of diepvriezer kunnen roet in het eten gooien.
Een onderneming oprichten. Strikt genomen moet het mogelijk zijn om een bedrijf op te starten middels een lening op afbetaling omdat je niet noodzakelijk een reden voor de lening moet opgeven.
Toch lijkt het verstandig om dit pas te doen wanneer je naast het bedrijf ook nog andere inkomsten hebt. Je moet immers in staat zijn om de lening terug te betalen, en een bedrijf in opstartfase kan in het begin duur zijn omdat er veel investeringen dienen te gebeuren. Bekijk ook of je andere oplossingen kan bedenken zoals een lening bij het participatiefonds.
Een goed beheer is alles. Een persoonlijke lening kan handig zijn, maar bedenk op voorhand wat uw mogelijkheden zijn. Mits een persoonlijke lening kan het mogelijk zijn om een financiële buffer in stand te houden of deze niet onmiddellijk te hoeven aanspreken.
Ook het hergroeperen van uw leningen kan middels een persoonlijke lening op afbetaling. Veel kredietkaarten, een kaskrediet of geldreserves en andere leningen die maar niet afgelost geraken? Overweeg dan om te kijken of het geen hulp kan zijn om uw leningen samen te voegen en op lange termijn interesten te besparen en maandelijks meer financiële ademruimte over te houden.
Verzekeringen en waarborgen bij persoonlijke lening
Soms is het mogelijk dat de kredietgever een bijkomende waarborg wilt, of dat je uit vrije keuze een bijkomende verzekering kan afsluiten. Aanvullende verzekeringen dienen om jezelf en je gezinsleden te beschermen in geval van ontslag, ziekte of overlijden.
Verzekering als financiële bescherming
In geval van overlijden zullen uw nabestaanden de lening verder moeten aflossen. Ben je er zeker van dat dit geen problemen geeft? Een bijkomende verzekering dekt dit risico in bij een overlijden of zelfs invaliditeit na een ongeval. Om een volledige lijst te ontvangen van risico’s die gedekt zijn, kan je best contact opnemen met de kredietgever waarbij je wilt lenen of je verzekeringsmakelaar.
De kostprijs van zo’n verzekering zal meestal een percentage zijn dat maandelijks betaald wordt en berekend wordt op de maandelijkse aflossing. Veelal schommelt dit tussen de 3% en 4%. Zo’n verzekering komt meestal in de vorm van een schuldsaldoverzekering, een verzekering tegen werkloosheid, ziekte of invaliditeit en in bepaalde gevallen kan het ook mogelijk zijn dat er gevraagd wordt om een autolening af te sluiten (als het bijvoorbeeld gaat om de aankoop van een auto) bij de maatschappij.
Bij Cetelem is het mogelijk om aanvullende verzekeringen te koppelen aan uw lening op afbetaling, zowel bij ziekte/invaliditeit als bij overlijden. Ook een bescherming bij onvrijwillig ontslag is mogelijk. Bezoek hier de site van Cetelem voor meer info.