Let op, geld lenen kost ook geld.

Geld lenen voor een verbouwing: Renovatielening

Geld lenen voor een renovatie of verbouwing? Zelfs als je al een hypothecair krediet lopen hebt, zijn er nog steeds mogelijkheden om een verbouwing of renovatie te financieren.

Met een renovatielening of verbouwlening kan je de verbouwing van je woning financieren. Vaak gebeurt dat onder de vorm van een lening op afbetaling maar aan goedkopere tarieven dan de klassieke persoonlijke leningen.

Een renovatielening kan je gebruiken voor allerlei verbouwingswerken: een nieuw dak, een nieuwe badkamer, een nieuwe keuken, nieuwe beglazing, de aanleg van een tuin of een uitbreiding van uw woonst.
Bevat de geplande verbouwing ook minstens voor 50% energiezuinige investeringen? Dan kan je opteren om een groene verbouwingslening aan te gaan en mogelijks nog voordeligere tarieven genieten.

Lening op afbetaling om verbouwing te financieren

Een eerste mogelijkheid om je renovatie te financieren, is met een lening op afbetaling. Het leenbedrag, de maandelijkse terugbetalingen en ook de rentevoet wordt op voorhand bepaald. Gedurende de looptijd van de lening kom je dus niet voor verrassingen te staan.

Een verbouwinglening biedt enigszins voordelen. In eerste instantie hoef je niet onmiddellijk je spaargeld aanspreken waardoor er dus een financiële buffer als reserve overblijft. De rentevoet van deze kredietvorm ligt lager dan andere leningen, maar zal wel hoger zijn dan een hypothecaire lening. Een hypothecair mandaat is niet nodig, je zal dus ook niet te maken hebben met notariskosten.

Renovatieleningen vergelijken

Vergelijk verbouwingsleningen bij zoveel mogelijk kredietverstrekkers om geld te besparen op uw lening. Elke kredietgever is verplicht om het JKP te vermelden bij de lening. Het JKP (jaarlijks kostenpercentage) duidt aan hoeveel een lening op jaarbasis kost. Het JKP omvat ook de rentevoet.

Het is belangrijk dat je weet hoeveel je wenst te lenen, en wat je mogelijkheden zijn tot terugbetaling om de totale looptijd in te schatten. Vergelijk en kies de beste lening voor jouw renovatieproject.

AanbiederMinimumMaximumBestemmingJKP vanaf (*)Simulatie
Logo auxifina leningen€ 7.500€ 75.000Renovatie5,14%Gratis aanvraag
logo hellobank leningen€ 1.250€ 35.000Renovatie3,90%Gratis aanvraag
logo buyway leningen€ 2.500€ 20.000Alle doeleinden5,49%Gratis aanvraag
logo BNP Paribas Fortis leningen€ 1.250€ 50.000Renovatie3,90%Gratis aanvraag
logo BNP Paribas Fortis leningen€ 1.250€ 50.000Energiezuinige renovatie1,95%Gratis aanvraag
logo cetelem leningen€ 2.500€ 75.000Energiezuinige renovatie1,99%Gratis aanvraag
logo cetelem leningen€ 2.500€ 75.000Renovatie2,95%Gratis aanvraag
logo creditvite leningen€ 500€ 90.000Renovatie9,99%Gratis aanvraag
logo kredietpartner leningen€ 500€ 90.000Renovatie9,99%Gratis aanvraag
logo mozzeno particuliere crowdfunding leningen€ 1.250€ 30.000Renovatie2,69%Gratis aanvraag
logo mozzeno particuliere crowdfunding leningen€ 1.250€ 30.000Inrichting woning5,42%Gratis aanvraag

Werkwijze en kenmerken verbouwlening

Een renovatielening is een relatief eenvoudige kredietformule die volgende kenmerken vertoont:

  • Het leenbedrag, het JKP en de looptijd worden op voorhand bepaald;
  • De maandelijkse terugbetaling omvat zowel een gedeelte kapitaal als een gedeelte interest;
  • De maandelijkse aflossing zal op een vast tijdstip gebeuren;
  • De kredietgever zal het geld op jouw rekening storten waarmee jij dan de facturen kan betalen;
  • Er is geen hypotheek vereist waardoor lenen kan zonder tussenkomst van een notaris.

Om een renovatielening te bekomen, zal je eigenaar moeten zijn van de woning dat je wilt verbouwen. Bij het indienen van je aanvraag zal je ook moeten aantonen dat de lening werkelijk zal dienen om een verbouwing te financieren. Je moet dus in het bezit zijn van facturen of offertes van aannemers.

Tip: Vraag gratis meerdere offertes aan op offertenodig.be en ontvang tot maximaal 5 verschillende offertes van vakmannen die je kan vergelijken. Op die manier kan je zelfs nog tot 30% op uw aankoop besparen. Start hier uw gratis offerteaanvraag →

Na het indienen van je kredietaanvraag zal deze altijd grondig onderzocht worden door de kredietverstrekker. Tijdens het onderzoek zal de Centrale voor Kredieten aan Particulieren bij de Nationale Bank van België worden geraadpleegd en zal uw kredietgeschiedenis nagekeken worden. Wordt je kredietaanvraag geweigerd? Dan zal de kredietverstrekker jou hier op de hoogte van brengen.

Bijkomende waarborgen en verzekeringen

Een kredietverstrekker kan eventueel bijkomende waarborgen eisen. Ze kunnen u vragen om een akte van afstand van loon en schuldvorderingen te ondertekenen. Je bent echter niet verplicht om dit document te ondertekenen.
Wanneer je dit document hebt ondertekend en je betaald het krediet niet terug, kan de kredietgever vragen aan de werkgever om hem de achterstallige bedragen te betalen. De kredietgever kan dit ook niet zomaar: er zijn voorwaarden die moeten voldaan zijn alvorens hij tot loonoverdracht kan overgaan.

metselen bij renovatie of verbouwing

© Shutterstock

Je kan je ook laten verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid en overlijden. Neem hiervoor contact op met je verzekeringsmakelaar of de kredietinstelling waarbij je geld wilt lenen voor een verbouwing.

Groene lening voor uw renovatie

Wanneer je energiebesparende verbouwingen uitvoert dan kom je misschien in aanmerking voor een groene renovatielening op voorwaarde dat deze groene investeringen minstens voor 50% deel uitmaken van het bedrag dat je wenst te lenen.

De groene lening werd toegekend tot eind 2011 en werd gestimuleerd door de overheid. Je ontving toen ook een belastingvoordeel waardoor de kostprijs van een groene lening veel kleiner werd. Sindsdien bieden banken en instellingen nog steeds groene ecologische leningen aan en gebeurd de rentekorting op hun eigen initiatief.
De lijst van investeringen die de overheid in het verleden heeft opgesteld, wordt nog steeds gebruikt om aan te duiden welke investeringen de dag van vandaag in aanmerking komen voor een groene lening:

  • De vervanging of het onderhoud van een oude stookketel
  • De installatie van een systeem van waterverwarming door middel van zonne-energie
  • De plaatsing van zonnecelpanelen voor het omzetten van zonne-energie in elektrische energie
  • De installatie van een warmtepomp
  • De plaatsing van hoogrendementsbeglazing
  • Isolatie van daken, vloeren en muren
  • De plaatsing van een warmteregeling van een installatie van centrale verwarming door middel van thermostatische kranen, of door een kamerthermostaat met tijdschakeling
  • Een energie-audit voor uw woning
  • De plaatsing van een domoticasysteem om het energieverbruik te optimaliseren
  • De plaatsing van een groen dak
  • Pellet kachel

Energiezuinig investeren is nooit een slecht idee: een groene lening is immers iets goedkoper dan een renovatielening, je komt mogelijks in aanmerking op premies van de Vlaamse Overheid en uiteindelijk bespaar je geld op je energiefactuur.
Ook het leefcomfort kan hierdoor verhogen en het is reeds gebleken dat bepaalde investeringen zoals de plaatsing van zonnepanelen zorgt voor een meerwaarde van uw woning.

Groene leningen vergelijken en simuleren

Een groene lening is eveneens een persoonlijke lening op afbetaling zoals de renovatielening, maar met een lager rentetarief. Veel banken bieden op eigen initiatief nog steeds een ecokrediet aan. Net zoals bij een renovatielening kan je kijken naar het JKP om groene leningen te vergelijken.

AanbiederMinimumMaximumBestemmingJKP vanaf (*)Simulatie
logo BNP Paribas Fortis leningen€ 1.250€ 50.000Energiezuinige renovatie1,95%Gratis aanvraag
logo cetelem leningen€ 2.500€ 75.000Energiezuinige renovatie1,99%Gratis aanvraag

Renoveren met hypothecaire lening

Renovatieleningen zijn doorgaans het meest geschikt voor relatief kleine renovaties en verbouwingen. Van zodra het gaat om bedragen die hoger zijn dan 40.000 euro, zal de bank u de hypothecaire lening als alternatief willen aanbieden.
In sommige gevallen kan dat een uitstekende optie zijn, leningen op afbetaling dienen meestal terugbetaald te worden binnen korte looptijden, waardoor de terugbetaling problematisch kan zijn wanneer het leenbedrag groot is.

Eerste hypothecaire lening

Ben je eigenaar van een woning maar heb je geen hypothecaire lening (meer) lopen? Dan kan een grondige renovatie eventueel gefinancierd worden met uw eerste hypothecaire lening. Zodoende geniet je ook van de fiscale voordelen van de woonbonus als aan alle voorwaarden voldaan is. Een van de voorwaarde is dat de lening minstens 10 jaar loopt.

Een hypothecaire lening wordt het vaakst aangegaan als de renovatie een relatief grote investering is. Bij kleinere bedragen wordt er vaker gekozen voor een lening op afbetaling. Welk type lening je verkiest zal afhangen van je financiële draagkracht, maar vergeet niet om ook de belastingvoordelen in te calculeren.

Een tweede hypotheek afsluiten

Een extra hypotheek vestigen op de woning is een tweede optie die kan voorkomen. Dat wil niet noodzakelijk zeggen dat het de meest verstandige beslissing is. Loopt je eerste hypothecaire lening nog en is de korf van de woonbonus gevuld? Dan zal de tweede lening geen fiscaal voordeel meer opleveren.

Een tweede hypotheek vestigen op dezelfde woning gebeurd meestal voor het financieren van grondige verbouwingswerken. Dat wordt vaak toegelaten zolang de waarde van de woning hoger is dan het totale bedrag dat je geleend hebt of wanneer je voldoende andere waarborgen kan geven.

Op een en dezelfde woning kan je verschillende hypotheken nemen. De eerste schuldeiser die zijn hypotheek inschrijft, krijgt de ‘eerste rang’. Een tweede hypothecaire inschrijving zou dus betekenen dat deze de ‘tweede rang’ krijgt. Een schuldeiser ‘in tweede rang’ zal dus pas terugbetaald worden, wanneer de voorgaande schuldeiser zijn gelden ontvangen heeft. De tweede instelling loopt dus een hoger risico.

Wederopname van bestaande hypothecaire lening

Heb je al een hypothecaire lening lopen die al een deel terugbetaald is? Dan kan je in principe een deel daarvan opnieuw opnemen om je renovatie te financieren. Deze wederopname is enkel mogelijk voor het gedeelte kapitaal dat werd terugbetaald.
Voorbeeld: van een lening van 100.000 euro werd voor 40.000 euro aan kapitaal terugbetaald, dan kan je deze 40.000 euro opnieuw opnemen indien je bank hiermee akkoord gaat.

Een wederopname van een bestaand krediet is wellicht de meest interessant optie, het biedt enkele nuttige voordelen:

  • De kosten zijn beperkt omdat er geen nieuwe hypotheek gevestigd moet worden. Er zijn dus geen notariskosten. Je betaalt wel een dossierkost en mogelijks ook de premie van eenn nieuwe schuldsaldoverzekering.
  • De fiscale aftrek zal in principe blijven gelden als uw bestaande hypothecaire lening ook recht gaf op een fiscale aftrek.

Een wederopname van het krediet kan alleen maar voor een maximum bedrag dat je in het verleden reeds terugbetaald hebt. Dit kan een nadeel zijn als je nog maar pas begonnen bent met terugbetalen.
In andere gevallen is dit een nuttige oplossing: de wederopname is relatief goedkoop en snel te regelen en indien het onvoldoende is om je verbouwing te financieren, dan zal het resterende leenbedrag veel lager liggen. Eventueel kan je dit ook nog combineren met een goedkopere groene lening.

Neem voor een wederopname contact op met je bankier om je te laten bijstaan en een oplossing op maat te bekomen. Loopt de hypothecaire lening al enige tijd, dan kan het ook de moeite lonen om een herziening van de interesten aan te vragen.

Toch meer financieel advies nodig wat uw hypothecaire lening betreft? Vraag dan raad aan een expert. Bij hypotheekwinkel.be kan je in contact komen met adviseurs die objectief hypotheekadvies geven en tal van hypothecaire leningen vergelijken. Je kan hier op hun website een afspraak maken.

TIP: Meer dan 20 woonleningen vergelijken?

TIP: Hypotheekwinkel is een onafhankelijk adviseur en vergelijkt voor u woonleningen bij meer dan 20 banken.
Klik hier voor meer informatie.
hypotheekwinkel banner

Vergeet uw premies niet!

Renovaties aan 6% of 21% BTW? Indien uw woning meer dan 10 jaar oud is en je laat werken uitvoeren aan de woning, dan kan dit aan het verlaagd tarief van 6% BTW (in plaats van 21%). De woning moet dan wel als privéwoning gebruikt worden of slechts in beperkte mate dienen om uw beroep uit te oefenen. Zie er op toe dat de aannemer het juiste BTW-tarief gebruikt!

Met de Vlaamse renovatiepremies kan je onder bepaalde voorwaarden een totale premie van maximaal 10.000 euro ontvangen. Het loont de moeite om na te gaan of je hiervoor in aanmerking komt.

bouwplannen bekijken bij het renoveren

© Shutterstock

Een van de voorwaarden die gesteld wordt, is een inkomensvoorwaarde. Daarnaast maakt men een onderscheid van vier verschillende categorieën van werken die voor een premie in aanmerking komen. Meer informatie hierover kan je lezen op deze website van de Vlaamse Overheid.

Op zoek naar alle premies die u kan aanvragen in uw gemeente? Bezoek dan deze pagina van premiezoeker.be en bekijk voor welke steunmaatregelen je in aanmerking kan komen.

top